目前汽车金融行业主要分为两个大板块:一个是融资租赁,一个是汽车抵押。融资租赁里的回租,其实也是汽车抵押的另一种模式。在汽车抵押领域主要是有两种的模式。
一种是汽车质押,这种模式主要是把汽车放入固定的车库,完成借贷以后就无法再正常使用汽车,直至借款人把债务完全还清,才可以重新获得汽车的使用权,这种模式来源于传统的典当行。今天我们要讨论的是另外一种模式叫汽车抵押,就是借款人在完成借款以后,依然可以把汽车开走,这样使得使用权依然在借款人的手里,所以这种模式是目前市面上最受欢迎模式。
汽车金融场景
当然这种模式也有一个非常大的弊端,就是抵押的汽车自由度非常高,如果出现未能按时履约还款的情况,汽车金融公司将常受到很大的损失,所以对于一个汽车抵押公司,只要控制好汽车的风险,就能提高整个的业务健康状态和盈利状态。那么如何能够控制好对抵押汽车的风险控制呢?说到这里我们,一定要事先了解一下,风险控制会遇到的四大场景。
第1类场景呢,就是逾期不还款,这种占比是比较大的,基本上很多汽车金融公司都会存在逾期不还款的现象,只是均值是否过高的问题。
第2类场景就是成无力还款的现象,这种情况也比较多,但对资金损失程度与负面效应并不是最高的,通常对于第1类场景和第2类场景汽车金融公司都有非常熟练、完整、合规的方法策略进行应对。
第3种是属于是重大交通事故,这种情况也是非常少见的,但它带来的负面影响非常大,不但损失了资金,还可能惹上了很多不必要的麻烦,借款人可能还要承担相应的法律责任,应对这种场景是比较棘手的,需要法律顾问介入处理。
第4类场景是最为复杂,风险程度最高就是骗贷,甚至骗贷者可能是职业的行骗人员,他们对汽车金融的交易模式以及贷后流程熟门熟路,甚至会为整个交易精心的设计一套应对的模式。
在贷前征信的过程中,骗贷者往往会利用精心设计的身份与背景,进行虚假的信息录入,例如虚假的个人信息,居住信息,工作信息等,所以汽车金融的贷前风控人员要建立合规有效的人车审核流程,还款能力审核制度,更多利用第三方的征信系统,在贷前就为公司排除掉相应的风险。
在贷后主要是针对于目标汽车进行监管,监控系统岗位的人员会每天对汽车进行实时观察、回放轨迹。同时会对借款人的行为进行预判,利用汽车监控平台的报警功能对汽车进行重点监控。
一旦出现危情,就可以及时的做出对应的风控策略,特别是在贷前就要对劣后的汽车一定要进行重点布控或是无线GPS加装等必要的风控工作。